全球P2P信貸行業蓬勃發展 風險問題考驗監管體系

    所謂P2P（Peer to Peer）網貸，根據銀監會與小額信貸聯盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸”。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

    P2P信貸的特點是：
    直接透明——出借人與借款人直接簽署個人對個人的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創造的價值。
    信用甄別——在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優先滿足，其得到的貸款利率也可能更優惠。
風險分散——出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散。
    門檻低、渠道成本低——P2P借貸使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來。

    隨著P2P行業的增長，其已吸引了聲稱利益受損的主流金融體系的興趣。但是也有些監管機構質疑P2P借貸是否是銀行的變革或是需要更嚴厲監管的金融衍生品。據博思數據發布的《2016-2022年中國P2P行業前景調研及投資前景研究咨詢報告》：P2P借貸行業是一個高度集中的行業，受到英國、美國、中國少數網站支配。在世界諸如阿根廷、韓國、意大利、愛沙尼亞及印度等其他國家，因受當地借貸法律的限制和公眾意識的缺乏，P2P借貸還只是一個小領域。西班牙國內平臺Communitae的貸款規模是很低的，但是愛沙尼亞共和國的平臺Isepankur和德國平臺Lendico都已于最近的幾個月進軍西班牙市場，并表示借款人的需求一直很強勁。德國平臺Auxmoney也表示其也在計劃在不久的將來尋求歐洲的國際擴張。問題是，跨境貸款的資金監管體系還沒有經過測驗，而且也很復雜。目前還沒有歐洲通用的集資監管框架，歐盟委員會也依然在研究P2P行業。一些評論家認為，投資人和監管人的監管可能在不同的國家發生分歧，也有人則認為單點接觸是很有必要的。在監管體系通過或者真的出錯之前，沒有人能百分百知道跨境借貸將如何操作。

    P2P信貸因為有很多優點，已經被很多人所接受并且操作，成為一種非常熱門的獲得資金的方法！

2014年全球主要國家P2P市場規模
 

資料來源：Lend Academy、p2pmoney